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  • 數字貨幣時代支付寶、微信會否失寵?
  • 2020年04月22日來源:21世紀經濟報道

提要:目前我國金融體系中以銀行為主的間接融資體系占主導地位,央行數字貨幣出現與普及,將深刻改變儲戶與銀行間的法律關系,從而重構金融實務。

全球第一個由央行推出的數字貨幣似乎接近落地。

近日,網上流傳的數字貨幣錢包內測截圖顯示,其基本功能涵蓋數字資產兌換、數字錢包管理、交易記錄查詢及掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰等。

4月17日,中國人民銀行數字貨幣研究所對于傳言公開回應稱,當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容,并不意味著數字人民幣正式落地發行。

既然DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment)由DC(數字貨幣)和EP(電子支付)構成,對用戶而言,DC/EP與第三方支付在應用中必然存在相互替代的關系。

同時,中國人民銀行數字貨幣研究所強調,目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進,數字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下,基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

4月3日,在中國人民銀行召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛工作電視電話會議上,央行也稱要加強頂層設計,堅定不移推進法定數字貨幣研發工作。

落地在即,數字貨幣這一歷史性的變革將造成哪些深刻的影響?市場與相關行業是否為這個時代的開啟做好了準備?

多位第三方支付機構人士對21世紀經濟報道記者表示,對數字貨幣還在觀望和了解中。-圖 甘俊

DC/EP會讓支付寶、微信失寵嗎?

首先大多數人會想到的是,央行數字貨幣是否會極大沖擊支付寶、微信支付的市場地位?

國家金融與發展實驗室副主任、社科院金融研究所所長助理楊濤4月21日對21世紀經濟報道記者表示,數字貨幣未來如果真正落地的話,對第三方支付機構的沖擊不會很大,原因有四點。

一是從發展思路上,數字貨幣就是作為零售支付體系的補充,提供多元化選擇之一;二是數字貨幣的發行規模相對有限;三是數字貨幣的技術、效率、流程等仍需不斷優化;四是數字貨幣的應用場景和用戶習慣也需逐漸適應。

萬向區塊鏈、PlatON首席經濟學家鄒傳偉博士4月21日對21世紀經濟報道記者表示,數字貨幣中,人民銀行在做好技術標準和應用規范的基礎上,支付路徑、支付條件以及之上的商業應用會交給市場來做。盡管從支付清算基礎設施的角度看,數字貨幣與第三方支付不一樣,但第三方支付目前對各種應用場景的滲透以及建立的收單系統,可以在數字貨幣的應用推廣中發揮積極作用。

多位第三方支付機構人士對21世紀經濟報道記者表示,對數字貨幣還在觀望和了解中。數字貨幣是很大的創新,有很多場景、合作和應用模式,所以如果是能參與其中的機構當然都會盡量參與。

一位第三方支付機構的高層4月21日對21世紀經濟報道記者表示,數字貨幣對支付寶和微信的威脅可能更大,有可能取代他們的電子錢包。但是,他也認為,即使是某個產品被取代,也可能會衍生出新的合作模式。

同時,DC/EP是否會對收單機構產生影響嗎,收單機構會失業嗎?

一位收單機構的人士4月21日對21世紀經濟報道記者表示,收單將資金流、信息流和物流三者匯集,只要有商業存在就有收單機構存在的價值。DC/EP是法定貨幣,只能解決資金流。所以,收單機構依然有存在的價值。

新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席究員董希淼4月21日對21世紀經濟報道記者表示,相比非銀行支付方式,央行數字貨幣安全性更高、使用范圍更廣,且不用綁定銀行賬戶。移動支付實現不基于卡基支付,數字貨幣則實現不基于賬基的支付。

此外,數字貨幣的優勢還包括,主權信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。因為央行數字貨幣是法定貨幣,商戶不能拒絕它的使用。數字貨幣還可以杜絕現金交易可能存在對洗錢、恐怖融資等問題。

因此,在能聯網、不需匿名和保護隱私的日常消費上,移動支付體驗已經接近完美。但在無法聯網、要維護隱私、本身無支付賬戶等情況下,數字貨幣和現金則是無法替代的。

董希淼認為,數字貨幣不可能完全取代現金,至少目前還存在技術上的限制,還存在用戶習慣的問題。

DC/EP會重構金融業法律結構?

央行數字貨幣可能會深刻影響“金融行業整體法律結構”,中國銀行法學研究會理事肖颯4月21日對21世紀經濟報道記者表示。

目前我國金融體系中以銀行為主的間接融資體系占主導地位,央行數字貨幣出現與普及,將深刻改變儲戶與銀行間的法律關系,從而重構金融實務。比如說,數字貨幣普及后,儲戶不再需要存款保險,存款利息的調整及支付結算會變得非常方便,央行貨幣政策的傳導效果更容易實現。

肖颯表示,因為央行數字貨幣自帶時間戳等功能,未來銀行業與儲戶之間的法律關系,民間借貸的證據問題會更清晰,洗錢罪等罪名甚至會被束之高閣。

“從學理上分析,數字貨幣普及后,央行數字貨幣的持有者與銀行之間的關系便成為保管合同關系。銀行挪用存款等事情就不可能發生,因為數字貨幣上證據鏈一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公眾存款的案子,再也不會因為鑒定數額問題爭論不休?!毙わS稱,因為從證據法的角度講,央行數字貨幣本身就是證據,可以證明交易的全部鏈條,不僅完整還自帶“時間戳”,可以提高司法效率。

萬向區塊鏈、PlatON首席經濟學家鄒傳偉博士4月21日對21世紀經濟報道記者表示,疫情會加速DC/EP的進展。

第一,疫情中,現鈔可能攜帶病毒是全社會關心的問題,人民銀行為此對疫情防控重點地區回籠的現金加強了管理。DC/EP不存在這個問題,并且DC/EP的“雙離線”支付功能更顯優勢。

第二,疫情后國際政治局面會更復雜,DC/EP為疫情后人民幣國際化的新局面提供新思路。

第三,數字貨幣可能滿足應對疫情的貨幣政策和財政政策的特殊要求,比如零利率時的貨幣政策,更積極的財政刺激政策。



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責任編輯:周錦秀
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